Credit score

Acho que o Credit Score é um dos assuntos mais confusos quando a gente muda pro Canadá. É um conceito que não existe tanto no Brasil (o mais próximo seria "ter o nome sujo"), mas que é muito importante e está vinculado por muitos achismos na internet ou que são passados de um amigo pra outro. Grande parte desse mistério se deve as empresas que fazem o cálculo desse número, que não deixam tão claro os critérios utilizados. Mas acho que finalmente consegui entender como funciona, então, resolvi fazer o post pra explicar!

Pra começar, o Credit Score é um valor que varia de 300 a 900 e determina basicamente o quão bom pagador você é. É calculado oficialmente por duas empresas: A Equifax e a TranUnion, mas geralmente as empresas de cartões de crédito/bancos oferecem uma estimativa grátis da sua conta. Ele é importante porque pode ser usado para você alugar apartamento (já ouvi histórias de pessoas recusadas para o aluguel por causa de um credit score ruim), fazer empréstimos (você pode ter vantagens na hora de pegar um empréstimo caso tenha um bom credit score) e lease de carros, por exemplo.

O que pega é que quando você é Newcomer, você não tem credit score algum (e nem sabe muito bem pra que ele serve nem como melhorar). Por isso o recomendado é já ir pensando nisso assim que chega, porque ele é um score que é construído ao longo do tempo e você nunca sabe quando vai precisar dele.

Para chegar a um valor, as empresas analisam o quão bom pagador você é (a.k.a, se você paga a suas contas em dia). Mas aí é que começa a confusão: bom pagador do quê? Como é essa análise? Como melhorar?

Quando você é Newcomer, no geral, a sua única forma de criar e melhorar um Credit Score é pelo cartão de crédito. Outros pagamentos que são considerados nesse cálculo são contas em geral (luz, College, aluguel, empréstimos...), mas, pra mim, nunca ficou muito claro como é que eles sabem que a conta é minha e etc... e mesmo já tendo ouvido muito sobre o assunto e pesquisado muito depois que a gente chegou, as informações sempre foram desencontradas e nunca achamos fontes muito boas ou claras. Só que na semana passada fomos ao banco tirar umas dúvidas, e uma delas foi sobre empréstimos. O atendente, depois de falar que a gente tinha que conversar com um consultor de empréstimos (que não era a área dele), falou do Credit Score e deu umas dicas muito interessantes sobre o assunto, já que ele já trabalhou como consultor de como melhorar Credit Score.

Primeiro, ele disse que as empresas analisam todos os seus pagamentos ligados ao seu SIN Number Pra gente foi um choque quando ele disse isso, porque assim que você pisa no Canadá e faz o SIN Number - que é equivalente ao CPF do Brasil - os atendentes deixam bem claro e repetem várias vezes que você não deve compartilhar o seu SIN Number com ninguém, além do banco e seu empregador. Mas faz sentido quando você pensa que essa foi uma das informações que nos pediram pra fazer nosso número de telefone (entre outras contas). Muita gente opta por não dar o SIN number nesses casos (já que é recomendação clara quando você faz o seu número no seu primeiro dia de Canadá), então, não sei dizer se tem outras coisas incluídas pra calcular o credit score (mas, segundo o moço do banco, é pelo SIN Number sim! <õ>)

Segundo, ele disse que não importa o quanto você gasta no cartão de crédito (mas ele recomendou gastar cerca de 70% do valor), desde que você pague em dia (mesmo que seja o valor mínimo do mês, também serve). Foi um alívio quando ele disse isso, porque acho que os maiores mitos são acerca do quanto gastar no cartão de crédito e como isso vai afetar seu Score. Muita gente acredita que não pode gastar mais da metade do limite, outros acham que tem que gastar o mínimo possível. A estratégia que eu e o Armando usamos desde que chegamos foi pagar absolutamente tudo com o cartão de crédito. A gente só paga no débito se o crédito não for aceito (por exemplo, se só aceita Visa e o nosso é Master). Temos acompanhado pelo aplicativo do banco o Credit Score desse cartão e ele sempre subiu, de pouquinho em pouquinho, todo mês. Notei que ele aumentou mais por mês quando o limite do cartão aumento, mas não tenho explicação para isso ainda.

Terceiro, ele disse que se você cancelar um cartão, o Credit Score daquele cartão não some (já falaram pra gente que se a gente cancelasse o cartão, o credit score diminuía). O que faz sentido, porque se você tivesse um Credit Score ruim em um cartão, seria só cancelá-lo e sua média geral iria melhorar. Mas não sei dizer se você cancelar um cartão, se vai diminuir o Score (tá vendo, as dúvidas só aumentam, mesmo agora que temos informações confiáveis! haha)

Quarto, ele recomendou não verificar o credit score nas empresas oficiais sempre, porque toda a vez que pede a análise, o credit score cai um pouco (segundo ele, 3 pontos). E sempre tomar cuidado quando for preencher um requerimento de Credit Score, pra não marcar que quer análises frequentes, que muita gente acaba fazendo isso por engano e o Score começa a cair. Mas ele recomendou checar pelo menos uma vez por ano.

O recomendado é ter um valor maior que 700, mas o ideal é acima de 800. Eu e Armando, com nossa estratégia de gastar tudo no crédito, chegamos recentemente (com menos de um ano de Canadá) na casa dos 700 pontos (segundo o aplicativo do cartão) e estamos ai na busca dos 800 \õ/ mas apesar do aplicativo do banco dar uma ideia geral do valor, acredito que não seja tão acertado quando você tem várias contas diferentes (no caso, entendo que ele só analisa o pagamento daquele cartão. Mas se você tem mais de um cartão ou paga as contas de luz, aluguel, etc... em dia, não acho que o aplicativo inclua isso no cálculo. Só vai dar pra saber o Credit Score real pedindo nas empresas oficiais mesmo).

Ahh! E a dica que nos deram quando fomos fazer o cartão de crédito é que é melhor fazer um diferente pra cada casal do que uma conta conjunta pros dois, porque ai cada um tem seu próprio histórico. Já ouvimos dizer que ter vários cartões de várias empresas também não é muito recomendado. Minha opinião pessoal, baseada no que o moço do banco falou, é que não importa quantos você tenha, desde que pague tudo em dia!

Até mais,

Mari! xD

PS: Se você tiver alguma informação confiável (se der, manda a fonte pra nóis), posta ai nos comentários que eu também quero saber!!